سالانہ فیصد شرح (APR) ایک سود کی شرح ہے جو ایک سالانہ شرح کے طور پر رہن کی لاگت کو ظاہر کرتی ہے۔ یہ شرح رہن پر بیان کردہ نوٹ کی شرح یا اشتہاری شرح سے زیادہ ہونے کا امکان ہے، کیونکہ یہ اکاؤنٹ پوائنٹس اور دیگر کریڈٹ اخراجات کو مدنظر رکھتا ہے۔ APR گھر کے خریداروں کو ہر قرض کی سالانہ لاگت کی بنیاد پر رہن کی مختلف اقسام کا موازنہ کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ APR کو "قرض کی حقیقی قیمت" کی پیمائش کرنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے۔ یہ قرض دہندگان کے لیے ایک سطحی کھیل کا میدان بناتا ہے۔ یہ قرض دہندگان کو کم شرح کی تشہیر اور فیس چھپانے سے روکتا ہے۔

APR آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو متاثر نہیں کرتا ہے۔ آپ کی ماہانہ ادائیگیاں سود کی شرح اور قرض کی لمبائی کا سختی سے کام ہیں۔

چونکہ APR کے حسابات قرض دہندگان کی طرف سے چارج کی جانے والی مختلف فیسوں سے متاثر ہوتے ہیں، اس لیے کم APR والا قرض ضروری نہیں کہ بہتر شرح ہو۔ قرضوں کا موازنہ کرنے کا بہترین طریقہ یہ ہے کہ قرض دہندگان سے آپ کو ایک ہی قسم کے پروگرام (مثلاً 30 سالہ فکسڈ) پر ایک ہی شرح سود پر ان کے اخراجات کا نیک نیتی سے تخمینہ فراہم کرنے کو کہیں۔ اس کے بعد آپ ان فیسوں کو حذف کر سکتے ہیں جو قرض سے آزاد ہیں جیسے کہ گھر کے مالکان کی انشورنس، ٹائٹل فیس، ایسکرو فیس، اٹارنی فیس وغیرہ۔ اب قرض کی تمام فیسیں شامل کریں۔ قرض دہندہ جس کے پاس قرض کی فیس کم ہوتی ہے اس کے پاس زیادہ قرض کی فیس والے قرض دہندہ کے مقابلے میں سستا قرض ہوتا ہے۔

مندرجہ ذیل فیسیں عام طور پر APR میں شامل ہیں:

پوائنٹس - دونوں ڈسکاؤنٹ پوائنٹس اور شروع ہونے والے پوائنٹس

پری پیڈ سود۔ قرض کے بند ہونے کی تاریخ سے مہینے کے آخر تک ادا کی جانے والی سود۔

لون پروسیسنگ فیس

انڈر رائٹنگ فیس

دستاویز کی تیاری کی فیس

پرائیویٹ مارگیج انشورنس

ایسکرو فیس

درج ذیل فیسیں عام طور پر APR میں شامل نہیں ہوتی ہیں۔

عنوان یا خلاصہ فیس

قرض لینے والے اٹارنی کی فیس

گھر کے معائنے کی فیس

ریکارڈنگ فیس

ٹرانسفر ٹیکس

کریڈٹ رپورٹ

تشخیص کی فیس

ذیل میں ان دستاویزات کی فہرست دی گئی ہے جو آپ کو رہن کے لیے درخواست دیتے وقت درکار ہوتے ہیں۔ تاہم، ہر صورت حال منفرد ہے اور آپ کو اضافی دستاویزات فراہم کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ لہذا، اگر آپ سے مزید معلومات طلب کی جائیں تو تعاون کریں اور درخواست کی گئی معلومات کو جلد از جلد فراہم کریں۔ اس سے درخواست کے عمل کو تیز کرنے میں مدد ملے گی۔

آپ کی جائیداد

دستخط شدہ سیلز کنٹریکٹ کی کاپی بشمول تمام سوار

آپ نے گھر پر رکھی ہوئی رقم کی تصدیق

تمام رئیلٹرز، بلڈرز، انشورنس ایجنٹس اور اس میں شامل وکلاء کے نام، پتے اور ٹیلیفون نمبر

لسٹنگ شیٹ کی کاپی اور قانونی تفصیل اگر دستیاب ہو (اگر پراپرٹی کنڈومینیم ہے تو براہ کرم کنڈومینیم کا اعلان، ضمنی قوانین اور حالیہ بجٹ فراہم کریں)

آپ کی آمدنی

حالیہ 30 دن کی مدت اور سال بہ تاریخ کے لیے آپ کے پے اسٹبس کی کاپیاں

پچھلے دو سالوں سے آپ کے W-2 فارموں کی کاپیاں

پچھلے دو سالوں کے تمام آجروں کے نام اور پتے

پچھلے 2 سالوں میں ملازمت میں کسی بھی فرق کی وضاحت کرنے والا خط

ورک ویزا یا گرین کارڈ (سامنے اور پیچھے کاپی کریں)

اگر خود ملازمت کرتے ہیں یا کمیشن یا بونس وصول کرتے ہیں، سود/منافع، اور کرایہ کی آمدنی:

پچھلے دو سالوں کے مکمل ٹیکس ریٹرن فراہم کریں PLUS سال بہ تاریخ منافع اور نقصان کا بیان (براہ کرم مکمل ٹیکس ریٹرن فراہم کریں بشمول منسلک شیڈولز اور سٹیٹمنٹس۔ اگر آپ نے توسیع دائر کی ہے تو، براہ کرم ایکسٹینشن کی ایک کاپی فراہم کریں۔)

گزشتہ دو سالوں سے تمام شراکتوں اور S-کارپوریشنز کے لیے K-1 (براہ کرم اپنی واپسی کو دوبارہ چیک کریں۔ زیادہ تر K-1 1040 سے منسلک نہیں ہیں۔)

مکمل اور دستخط شدہ فیڈرل پارٹنرشپ (1065) اور/یا کارپوریٹ انکم ٹیکس ریٹرن (1120) بشمول پچھلے دو سالوں کے تمام شیڈولز، سٹیٹمنٹس اور ایڈینڈا۔ (صرف اس صورت میں ضروری ہے جب آپ کی ملکیت کی پوزیشن 25% یا اس سے زیادہ ہو۔)

اگر آپ کوالیفائی کرنے کے لیے الیمونی یا چائلڈ سپورٹ استعمال کریں گے:

طلاق کا حکم نامہ/عدالتی حکم نامے کی رقم کے ساتھ ساتھ گزشتہ سال کے فنڈز کی وصولی کا ثبوت فراہم کریں

اگر آپ سوشل سیکورٹی آمدنی، معذوری یا VA فوائد حاصل کرتے ہیں:

ایجنسی یا تنظیم سے ایوارڈ لیٹر فراہم کریں۔

فنڈز کا ذریعہ اور ڈاون پیمنٹ

اپنے موجودہ گھر کی فروخت - اپنی موجودہ رہائش گاہ اور اسٹیٹمنٹ یا فہرست سازی کے معاہدے پر دستخط شدہ سیلز کنٹریکٹ کی ایک کاپی فراہم کریں اگر فروخت نہ ہو (بند ہونے پر، آپ کو ایک سیٹلمنٹ/کلوزنگ اسٹیٹمنٹ بھی فراہم کرنا ہوگا)

بچت، چیکنگ یا منی مارکیٹ فنڈز - پچھلے 3 مہینوں کے بینک اسٹیٹمنٹس کی کاپیاں فراہم کریں۔

اسٹاک اور بانڈز - اپنے بروکر سے اپنے بیان کی کاپیاں یا سرٹیفکیٹس کی کاپیاں فراہم کریں۔

تحائف - اگر آپ کی نقدی کا کچھ حصہ بند ہونا ہے تو تحفہ کا حلف نامہ اور فنڈز کی وصولی کا ثبوت فراہم کریں۔

آپ کی درخواست اور/یا آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر ظاہر ہونے والی معلومات کی بنیاد پر، آپ کو اضافی دستاویزات جمع کرانے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔

قرض یا واجبات

تمام موجودہ قرضوں کے لیے تمام ناموں، پتے، اکاؤنٹ نمبر، بیلنس، اور ماہانہ ادائیگیوں کی فہرست تیار کریں جس میں گزشتہ تین ماہانہ گوشواروں کی کاپیاں ہوں

تمام نام، پتے، اکاؤنٹ نمبر، بیلنس، اور رہن رکھنے والوں اور/یا مکان مالکان کے لیے گزشتہ دو سالوں کے لیے ماہانہ ادائیگیاں شامل کریں۔

اگر آپ نفقہ یا بچوں کی کفالت ادا کر رہے ہیں، تو ازدواجی تصفیہ/عدالتی حکم نامہ شامل کریں جس میں ذمہ داری کی شرائط درج ہوں

درخواست کی فیس کو پورا کرنے کے لیے چیک کریں

کریڈٹ اسکورنگ ایک ایسا نظام ہے جسے قرض دہندگان اس بات کا تعین کرنے میں مدد کرتے ہیں کہ آیا آپ کو کریڈٹ دینا ہے۔ آپ اور آپ کے کریڈٹ کے تجربات کے بارے میں معلومات، جیسے آپ کی بل کی ادائیگی کی تاریخ، آپ کے اکاؤنٹس کی تعداد اور قسم، دیر سے ادائیگی، وصولی کے اقدامات، بقایا قرض، اور آپ کے اکاؤنٹس کی عمر، آپ کی کریڈٹ درخواست اور آپ کی کریڈٹ رپورٹ سے جمع کی جاتی ہے۔ شماریاتی پروگرام کا استعمال کرتے ہوئے، قرض دہندگان اس معلومات کا موازنہ اسی طرح کے پروفائل والے صارفین کی کریڈٹ کارکردگی سے کرتے ہیں۔ کریڈٹ اسکورنگ سسٹم ہر ایک عنصر کے لیے پوائنٹس دیتا ہے جو اس بات کا اندازہ لگانے میں مدد کرتا ہے کہ کون قرض ادا کرنے کا زیادہ امکان رکھتا ہے۔ پوائنٹس کی کل تعداد -- کریڈٹ سکور -- یہ اندازہ لگانے میں مدد کرتا ہے کہ آپ کتنے قابل اعتبار ہیں، یعنی اس بات کا کتنا امکان ہے کہ آپ قرض کی واپسی کریں گے اور واجب الادا ادائیگیاں کریں گے۔

سب سے زیادہ استعمال ہونے والے کریڈٹ اسکورز FICO اسکور ہیں، جو Fair Isaac Company, Inc نے تیار کیے ہیں۔ آپ کا سکور 350 (زیادہ خطرہ) اور 850 (کم خطرہ) کے درمیان آئے گا۔

چونکہ آپ کی کریڈٹ رپورٹ بہت سے کریڈٹ اسکورنگ سسٹمز کا ایک اہم حصہ ہے، اس لیے یہ یقینی بنانا بہت ضروری ہے کہ آپ کریڈٹ کی درخواست جمع کروانے سے پہلے درست ہیں۔ اپنی رپورٹ کی کاپیاں حاصل کرنے کے لیے، تین بڑی کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں سے رابطہ کریں:

Equifax: (800) 685-1111

تجربہ کار (سابقہ ​​​​TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

ٹرانس یونین: (800) 916-8800

یہ ایجنسیاں آپ کی کریڈٹ رپورٹ کے لیے آپ سے $9.00 تک چارج کر سکتی ہیں۔

آپ ہر 12 ماہ بعد ایک مفت کریڈٹ رپورٹ حاصل کرنے کے حقدار ہیں ملک گیر کنزیومر کریڈٹ رپورٹنگ کمپنیوں - Equifax، Experian اور TransUnion سے۔ یہ مفت کریڈٹ رپورٹ آپ کے کریڈٹ سکور پر مشتمل نہیں ہو سکتی ہے اور درج ذیل ویب سائٹ کے ذریعے درخواست کی جا سکتی ہے: https://www.annualcreditreport.com

کریڈٹ اسکورنگ ماڈل پیچیدہ ہوتے ہیں اور اکثر قرض دہندگان اور مختلف قسم کے کریڈٹ کے لیے مختلف ہوتے ہیں۔ اگر ایک عنصر بدل جاتا ہے، تو آپ کا سکور تبدیل ہو سکتا ہے -- لیکن بہتری عام طور پر اس بات پر منحصر ہوتی ہے کہ وہ عنصر ماڈل کے زیر غور دیگر عوامل سے کیسے متعلق ہے۔ صرف قرض دہندہ ہی اس بات کی وضاحت کر سکتا ہے کہ آپ کی کریڈٹ درخواست کا جائزہ لینے کے لیے استعمال کیے گئے مخصوص ماڈل کے تحت آپ کے سکور کو کیا بہتر کر سکتا ہے۔

اس کے باوجود، اسکورنگ ماڈلز عام طور پر آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں درج ذیل قسم کی معلومات کا جائزہ لیتے ہیں۔

اگرچہ کریڈٹ اکاؤنٹس قائم کرنا عام طور پر اچھا ہے، لیکن بہت زیادہ کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹس آپ کے اسکور پر منفی اثر ڈال سکتے ہیں۔ اس کے علاوہ، بہت سے ماڈلز آپ کے پاس موجود کریڈٹ اکاؤنٹس کی قسم پر غور کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، کچھ سکورنگ ماڈلز کے تحت، فنانس کمپنیوں کے قرضے آپ کے کریڈٹ سکور کو منفی طور پر متاثر کر سکتے ہیں۔

اسکورنگ ماڈلز آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں صرف معلومات سے زیادہ پر مبنی ہو سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، ماڈل آپ کی کریڈٹ درخواست سے حاصل کردہ معلومات پر بھی غور کر سکتا ہے: آپ کی ملازمت یا پیشہ، ملازمت کی مدت، یا آپ کے پاس گھر ہے۔

زیادہ تر ماڈلز کے تحت اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کے لیے، اپنے بلوں کو وقت پر ادا کرنے، بقایا بیلنس کی ادائیگی، اور نیا قرض نہ لینے پر توجہ دیں۔ آپ کے سکور کو نمایاں طور پر بہتر کرنے میں کچھ وقت لگ سکتا ہے۔

پراپرٹی باضابطہ طور پر بیچنے والے سے آپ کو "کلوزنگ" یا "فنڈنگ" پر منتقل کر دی جاتی ہے۔

بند ہونے پر، جائیداد کی ملکیت باضابطہ طور پر بیچنے والے سے آپ کو منتقل کر دی جاتی ہے۔ اس میں آپ، بیچنے والے، رئیل اسٹیٹ ایجنٹس، آپ کے اٹارنی، قرض دہندہ کے وکیل، ٹائٹل یا ایسکرو فرم کے نمائندے، کلرک، سیکرٹریز، اور دیگر عملہ شامل ہو سکتا ہے۔ اگر آپ اختتامی میٹنگ میں شرکت نہیں کر سکتے، یعنی اگر آپ ریاست سے باہر ہیں تو آپ ایک وکیل سے آپ کی نمائندگی کر سکتے ہیں۔ خریداری کی پیشکش میں ہنگامی شقوں، یا کسی بھی ایسکرو اکاؤنٹس کو ترتیب دینے کی ضرورت کے لحاظ سے بند ہونے میں 1 گھنٹے سے لے کر کئی تک کا وقت لگ سکتا ہے۔

بندش یا تصفیہ میں زیادہ تر کاغذی کارروائی اٹارنی اور رئیل اسٹیٹ کے پیشہ ور افراد کرتے ہیں۔ آپ کچھ اختتامی سرگرمیوں میں شامل ہو سکتے ہیں یا نہیں یہ اس بات پر منحصر ہے کہ آپ کس کے ساتھ کام کر رہے ہیں۔

بند کرنے سے پہلے آپ کا حتمی معائنہ ہونا چاہیے، یا "واک تھرو" کرنا چاہیے تاکہ بیمہ کی درخواست کی گئی مرمت کی گئی ہو، اور گھر کے ساتھ رہنے پر رضامندی ظاہر کی گئی اشیاء جیسے کہ پردے، لائٹنگ فکسچر وغیرہ۔

زیادہ تر ریاستوں میں تصفیہ ایک ٹائٹل یا ایسکرو فرم کے ذریعہ مکمل کیا جاتا ہے جس میں آپ تمام مواد اور معلومات کے علاوہ مناسب کیشئر کے چیکس کو آگے بھیجتے ہیں تاکہ فرم ضروری ادائیگی کر سکے۔ آپ کا نمائندہ چیک بیچنے والے کو دے گا، اور پھر آپ کو چابیاں دے گا۔

تعارف

اس موضوع میں زیادہ قیمت والے رہن کے قرض کے بارے میں معلومات شامل ہیں، بشمول:

· HPML کی تعریف

HPML قرض کے تقاضے

HPML کی تعریف

عام طور پر، زیادہ قیمت والا رہن قرض سالانہ فیصدی شرح کے ساتھ، یا APR، ایک بینچ مارک ریٹ سے زیادہ ہے جسے اوسط پرائم آفر ریٹ کہا جاتا ہے۔

اوسط پرائم آفر ریٹ (APOR) ایک سالانہ فیصدی شرح ہے جو اعلیٰ تعلیم یافتہ قرض دہندگان کو پیش کردہ رہن پر اوسط سود کی شرح، فیس اور دیگر شرائط پر مبنی ہے۔

آپ کے رہن کو زیادہ قیمت والا رہن قرض سمجھا جائے گا اگر APR APOR سے ایک خاص فیصد زیادہ ہے اس پر منحصر ہے کہ آپ کے پاس کس قسم کا قرض ہے:

· فرسٹ لین مارگیجز: APR 1.5 فیصد پوائنٹس یا APOR سے زیادہ ہے۔

جمبو لون: APR 2.5 فیصد پوائنٹس یا APOR سے زیادہ ہے۔

ماتحت قرضہ جات (دوسرا حق): اس رہن کا APR 3.5 فیصد پوائنٹس یا APOR سے زیادہ ہے۔

HPML قرض کے تقاضے

زیادہ قیمت والا رہن قرض اوسط شرائط کے ساتھ رہن سے زیادہ مہنگا ہوگا۔ اس لیے، آپ کے قرض دہندہ کو یہ یقینی بنانے کے لیے اضافی اقدامات کرنے ہوں گے کہ آپ اپنا قرض واپس کر سکتے ہیں اور ڈیفالٹ نہیں ہوں گے۔ آپ کے قرض دہندہ کو یہ کرنا پڑ سکتا ہے:

لائسنس یافتہ یا تصدیق شدہ تشخیص کنندہ سے مکمل داخلہ تشخیص حاصل کریں۔

اپنے گھر کی دوسری تشخیص مفت میں فراہم کریں، اگر یہ ایک "پلٹایا ہوا" گھر ہے۔

· بہت سے معاملات میں، کم از کم پانچ سال تک ایسکرو اکاؤنٹ کو برقرار رکھیں

تعارف

اس موضوع میں اے ٹی آر رول اور کوالیفائی مارگیج کے بارے میں معلومات شامل ہیں، بشمول:

اے ٹی آر کا اصول کیا ہے؟

· قرض کی اقسام کوالیفائی مارگیج سے مستثنیٰ ہیں۔

اے ٹی آر کا اصول کیا ہے؟

ادائیگی کرنے کی اہلیت کا اصول ایک معقول اور نیک نیتی کا تعین ہے جو زیادہ تر رہن کے قرض دہندگان کو یہ بنانے کے لیے درکار ہوتا ہے کہ آپ قرض کی واپسی کے قابل ہیں۔

اصول کے تحت، قرض دہندگان کو عام طور پر قرض لینے والے کی آمدنی، اثاثوں، ملازمت، کریڈٹ کی تاریخ اور ماہانہ اخراجات کا پتہ لگانا، غور کرنا اور دستاویز کرنا ضروری ہے۔ قرض دہندہ یہ معلوم کرنے کے لیے صرف تعارفی یا "ٹیزر" کی شرح کا استعمال نہیں کر سکتے ہیں کہ آیا کوئی قرض لینے والا قرض ادا کر سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر ایک رہن پر کم سود کی شرح ہے جو بعد کے سالوں میں بڑھ جاتی ہے، تو قرض دہندہ کو یہ معلوم کرنے کی معقول کوشش کرنی ہوگی کہ آیا قرض لینے والا زیادہ شرح سود بھی ادا کرسکتا ہے۔

قرض دہندہ کی طرف سے ادا کرنے کی اہلیت کے اصول پر عمل کرنے کا ایک طریقہ یہ ہے کہ "قابل رہن" بنانا۔

قرض کی اقسام کوالیفائی مارگیج سے مستثنیٰ ہیں۔

ایک "صرف سود" کی مدت، جب آپ پرنسپل کو ادا کیے بغیر صرف سود ادا کرتے ہیں، جو کہ آپ کی ادھار کی رقم ہے۔

· "منفی معافی" جو آپ کے قرض کے پرنسپل کو وقت کے ساتھ بڑھنے کی اجازت دے سکتی ہے، حالانکہ آپ ادائیگی کر رہے ہیں۔

· "بلون کی ادائیگیاں" جو کہ قرض کی مدت کے اختتام پر معمول سے بڑی ادائیگی ہوتی ہیں۔ قرض کی مدت اس وقت کی لمبائی ہے جس میں آپ کے قرض کی ادائیگی کی جانی چاہئے۔ نوٹ کریں کہ چھوٹے قرض دہندگان کے قرضوں کے لیے کچھ شرائط کے تحت بیلون کی ادائیگی کی اجازت ہے۔

· قرض کی شرائط جو 30 سال سے زیادہ ہیں۔

فیڈیلیٹی بانڈز ان کے پالیسی ہولڈرز کو کسی ایسے نقصان سے بچانے کے لیے بنائے گئے ہیں جو خاص طور پر اشارہ کردہ فریقین کی طرف سے نقصان دہ یا دھوکہ دہی کی کارروائیوں کے نتیجے میں ہوتا ہے۔ زیادہ تر معاملات میں، وفاداری بانڈز کا استعمال کارپوریشنوں کو بے ایمان ملازمین کے اعمال سے بچانے کے لیے کیا جاتا ہے۔

اس حقیقت کے باوجود کہ انہیں بانڈز کہا جاتا ہے، فیڈیلیٹی بانڈز واقعی کاروباروں/آجروں کے لیے انشورنس پالیسی کی ایک قسم ہیں، جو ان ملازمین (یا کلائنٹس) کے نتیجے میں ہونے والے نقصانات کے خلاف بیمہ کرتے ہیں جو جان بوجھ کر کاروبار کو نقصان پہنچاتے ہیں۔ وہ کسی بھی ایسی کارروائیوں کا احاطہ کرتے ہیں جو کسی ملازم کو مالی طور پر غلط طور پر فائدہ پہنچاتے ہیں یا جان بوجھ کر کاروبار کو مالی نقصان پہنچاتے ہیں۔ فیڈیلیٹی بانڈز کی تجارت نہیں کی جا سکتی ہے اور عام بانڈز کی طرح سود حاصل نہیں کرتے ہیں۔

 

خلاصہ

فیڈیلیٹی بانڈز اپنے پالیسی ہولڈرز کو ملازمین یا کلائنٹس کی طرف سے کی جانے والی بدنیتی اور نقصان دہ حرکتوں سے بچاتے ہیں۔

فیڈیلیٹی بانڈز کی دو قسمیں ہیں: فرسٹ پارٹی بانڈز (جو کمپنیوں کو ملازمین یا کلائنٹس کے نقصان دہ کاموں سے بچاتے ہیں) اور تھرڈ پارٹی بانڈز (جو کمپنیوں کو کنٹریکٹڈ ورکرز کے نقصان دہ کاموں سے بچاتے ہیں)۔

بانڈز کارآمد ہیں کیونکہ یہ کمپنی کی رسک مینجمنٹ کی حکمت عملی کا حصہ ہیں، کمپنی کو ایسے کاموں سے روکتے ہیں جو ان کے اثاثوں پر منفی اثر ڈالیں۔

بانڈز میں بہت سی ایسی ہی چیزوں کا احاطہ کیا جاتا ہے جو بنیادی جرائم کی بیمہ پالیسیوں جیسے چوری اور چوری کے ذریعے احاطہ کرتی ہیں، لیکن وہ ان چیزوں کا بھی احاطہ کرتے ہیں جو یہ پالیسیاں نہیں کر سکتی ہیں۔ اس میں دھوکہ دہی، جعلسازی، غبن، اور بہت سے دوسرے "وائٹ کالر" جرائم جیسی چیزیں شامل ہیں جو مالیاتی اداروں اور بڑی کمپنیوں میں ملازمین کے ذریعہ کیے جا سکتے ہیں۔

ہوم ایکویٹی لون — جسے ایکویٹی لون، ہوم ایکویٹی قسط قرض، یا دوسرا مارگیج بھی کہا جاتا ہے — صارفین کے قرض کی ایک قسم ہے۔ ہوم ایکویٹی لون گھر کے مالکان کو اپنے گھر میں ایکویٹی کے خلاف قرض لینے کی اجازت دیتے ہیں۔ قرض کی رقم گھر کی موجودہ مارکیٹ ویلیو اور گھر کے مالک کے رہن کے بقایا کے درمیان فرق پر مبنی ہے۔ ہوم ایکویٹی لون فکسڈ ریٹ کے ہوتے ہیں، جبکہ عام متبادل، ہوم ایکویٹی لائنز آف کریڈٹ (HELOCs) میں عام طور پر متغیر شرح ہوتی ہے۔

اہم نکات:

ہوم ایکویٹی لون، جسے "ہوم ایکویٹی قسط قرض" یا "سیکنڈ مارگیج" کے نام سے بھی جانا جاتا ہے، صارفین کے قرض کی ایک قسم ہے۔

ہوم ایکویٹی لون گھر کے مالکان کو اپنی رہائش گاہ میں ایکویٹی کے خلاف قرض لینے کی اجازت دیتے ہیں۔

ہوم ایکویٹی لون کی رقم گھر کی موجودہ مارکیٹ ویلیو اور رہن کے بقایاجات کے درمیان فرق پر مبنی ہے۔

ہوم ایکویٹی لون دو قسموں میں آتے ہیں—فکسڈ ریٹ لون اور ہوم ایکویٹی لائنز آف کریڈٹ (HELOCs)۔

فکسڈ ریٹ ہوم ایکویٹی لون ایک یکمشت فراہم کرتے ہیں، جب کہ HELOCs قرض لینے والوں کو ریوولنگ لائن آف کریڈٹ پیش کرتے ہیں۔

تاخیری مالیاتی لین دین میں، آپ کسی پراپرٹی پر فوری طور پر نقد رقم لے سکتے ہیں تاکہ اس پراپرٹی کی خریداری کی قیمت اور اختتامی اخراجات کو پورا کیا جا سکے جو آپ نے پہلے نقد رقم سے خریدی تھی۔ . یہ آپ کو نقد خریدار ہونے کا فائدہ حاصل کرنے اور بیچنے والوں کو یہ جاننے کا موقع فراہم کرنے کی اجازت دیتا ہے کہ لین دین بند ہو جائے گا، جبکہ آپ کو تھوڑی دیر بعد ایک رہن حاصل کرنے کی اہلیت فراہم کرتا ہے تاکہ آپ کی تمام بچتیں آپ کے گھر میں بند ہونے سے بچ سکیں۔

آپ اپنے آپ کو "گھر غریب" بنانے کے بجائے رہن پر ماہانہ ادائیگی کرکے اپنے آپ کو طویل مدتی مالی لچک فراہم کرتے ہوئے اپنے آپ کو گفت و شنید کا فائدہ دینے کے طریقے کے طور پر سوچ سکتے ہیں جو گھر کے لیے نقد ادائیگی کے ساتھ آتا ہے۔

کرائے کی قیمت سرمایہ کاری کی جائیداد خریدنے کے لیے اہم ہے۔ پھر ہم کرائے کی قیمت کا تعین کیسے کر سکتے ہیں؟ درج ذیل ویب سائٹس آپ کی مدد کر سکتی ہیں۔

لاگ ان کی ضرورت نہیں، مفت۔

Zillow.com

http://www.realtor.com/

مندرجہ بالا دو ویب سائٹس سب سے زیادہ استعمال ہوتی ہیں۔ ان کے پاس سب سے بڑی انوینٹری ہے، سب سے زیادہ سائٹ ٹریفک ہے، اور وہ خدمات پیش کرتی ہیں جو مالک مکان کو مارکیٹنگ سے لے کر کرائے کی وصولی تک لے جاتی ہیں۔

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

آفس آف پالیسی ڈیولپمنٹ اینڈ ریسرچ کی آفیشل ویب سائٹ۔

اوپر دی گئی وہ تین ویب سائٹس آپ کے لیے مارکیٹ کا تخمینہ شدہ کرایہ جاننے کے لیے کافی ہوں گی۔

تاہم، یہ صرف آپ کے حوالہ کے لیے ہے، اگر رینٹل کی آمدنی کوالیفائنگ آمدنی کے لیے استعمال کی جائے گی، تشخیص کی رپورٹ یا لیز کے معاہدے کی ضرورت ہو سکتی ہے۔

روایتی قرضوں میں ڈی ٹی آئی تناسب/ ذخائر/ LTV/ کریڈٹ کی صورتحال کی ضروریات کو محدود کیا جاتا ہے۔ عام طور پر، زیادہ تر قرض دہندگان زیادہ آمدنی اور کریڈٹ سکور کے ساتھ روایتی قرض کے اہل ہو سکتے ہیں۔ جبکہ کچھ قرض دہندگان کے لیے، ان کی آمدنی کم ہوتی ہے یا ان کی مختلف قسم کی آمدنی ہوتی ہے، جس کے نتیجے میں ٹیکس کی خراب واپسی ہوتی ہے۔ Fannie Mae قرض اس قسم کو قبول نہیں کر سکتے ہیں اگر گھر رہن کے قرضے ہوں۔

ان صورتوں میں، آپ کچھ رہن قرض دہندہ کو تلاش کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں جو غیر QM مصنوعات فراہم کرتے ہیں۔ AAA Lendings اب بینک اسٹیٹمنٹ، پلاٹینم جمبو، سرمایہ کار کیش فلو (روزگار کی معلومات کی ضرورت نہیں، DTI کی ضرورت نہیں)، اثاثوں کی کمی اور غیر ملکی قومی پروگرام فراہم کرتا ہے۔ ہر کوئی کم قیمت اور بہترین قیمت کے ساتھ مناسب پروڈکٹ تلاش کرسکتا ہے۔

حال ہی میں شکر گزار منظرناموں کی چند مثالیں یہ ہیں:

غیر قابل ضمانت کونڈو سمیت متعدد جائیدادوں کے ساتھ رئیل اسٹیٹ کے سرمایہ کار۔ ---- سرمایہ کار کیش فلو

بہترین کریڈٹ کے ساتھ خود ملازمت کرنے والا قرض لینے والا جس کی آمدنی ان کے ٹیکس ریٹرن میں بیان کی گئی ہے وہ اس لگژری گھر کے لیے اہل نہیں ہوں گے جو وہ برداشت کر سکتے ہیں۔ ----صرف بینک اسٹیٹمنٹ

گرنے کی صورت حال جہاں قرض لینے والے کو فورکلوزر کے صرف دو سال تھے۔ ---- پلاٹینم جمبو

ایک قرض لینے والے نے اپنا ملٹی ملین ڈالر کا کاروبار بیچ دیا اور پھر اسے اپنے خوابوں کا گھر مل گیا لیکن دستاویز کے لیے آمدنی کا کوئی ذریعہ نہیں تھا۔----اثاثوں کی کمی