08/21/2023

گھر خریدتے وقت، ہمیں اکثر مختلف قسم کے قرضوں پر غور کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، جن میں دو اہم اقسام شامل ہیں: فکسڈ ریٹ لون اور ایڈجسٹ ریٹ لون۔قرض کا بہترین فیصلہ کرنے کے لیے ان دو اقسام کے درمیان فرق کو جاننا بہت ضروری ہے۔اس آرٹیکل میں، ہم ایک مقررہ شرح رہن کے فوائد میں غوطہ لگائیں گے، ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج کی خصوصیات کو دریافت کریں گے، اور آپ کے رہن کی ادائیگیوں کا حساب لگانے کے طریقہ پر تبادلہ خیال کریں گے۔

فکسڈ ریٹ مارگیج کے فوائد
مقررہ شرح کے رہن قرضوں کی سب سے عام قسموں میں سے ایک ہیں اور عام طور پر 10-، 15-، 20- اور 30 ​​سالہ شرائط میں پیش کیے جاتے ہیں۔ایک مقررہ شرح رہن کا بنیادی فائدہ اس کا استحکام ہے۔یہاں تک کہ اگر مارکیٹ کی شرح سود میں اتار چڑھاؤ آتا ہے، قرض کی شرح سود وہی رہتی ہے۔اس کا مطلب ہے کہ قرض دہندہ یہ جان سکتے ہیں کہ وہ ہر ماہ کتنی رقم ادا کریں گے، جس سے وہ اپنے مالی بجٹ کو بہتر طریقے سے منصوبہ بندی اور انتظام کر سکیں گے۔نتیجے کے طور پر، خطرے سے بچنے والے سرمایہ کاروں کی طرف سے مقررہ شرح رہن کی حمایت کی جاتی ہے کیونکہ وہ مستقبل میں ممکنہ شرح سود میں اضافے سے تحفظ فراہم کرتے ہیں۔تجویز کردہ مصنوعات:کیو ایم کمیونٹی لون,ڈی ایس سی آر,بینک گوشوارہ.

سایڈست شرح رہن تجزیہ
اس کے برعکس، ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیجز (ARMs) زیادہ پیچیدہ ہیں اور عام طور پر 7/1، 7/6، 10/1 اور 10/6 ARMs جیسے اختیارات پیش کرتے ہیں۔اس قسم کا قرض ابتدائی طور پر ایک مقررہ شرح سود پیش کرتا ہے، جس کے بعد شرح سود کو مارکیٹ کے حالات کے مطابق ایڈجسٹ کیا جاتا ہے۔اگر مارکیٹ کی شرحیں گرتی ہیں، تو آپ ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج پر کم سود ادا کر سکتے ہیں۔

مثال کے طور پر، 7/6 ARM میں، "7″ ابتدائی مقررہ شرح کی مدت کی نمائندگی کرتا ہے، یعنی قرض کی شرح سود پہلے سات سالوں تک غیر تبدیل شدہ رہتی ہے۔"6″ شرح ایڈجسٹمنٹ کی تعدد کی نمائندگی کرتا ہے، اس بات کی نشاندہی کرتا ہے کہ قرض کی شرح ہر چھ ماہ بعد ایڈجسٹ ہوتی ہے۔

اس کی ایک اور مثال "7/6 ARM (5/1/5)" ہے، جہاں بریکٹ میں "5/1/5″ شرح ایڈجسٹمنٹ کے اصول بیان کرتا ہے:
· پہلا "5″ زیادہ سے زیادہ فیصد کی نمائندگی کرتا ہے جسے شرح پہلی بار ایڈجسٹ کر سکتی ہے، جو کہ ساتویں سال میں ہے۔مثال کے طور پر، اگر آپ کی ابتدائی شرح 4% ہے، تو ساتویں سال میں، شرح 4% + 5% = 9% تک بڑھ سکتی ہے۔
· "1″ زیادہ سے زیادہ فیصد کی نمائندگی کرتا ہے جسے شرح ہر بار (ہر چھ ماہ بعد) بعد میں ایڈجسٹ کر سکتی ہے۔اگر آپ کی شرح پچھلی بار 5% تھی، تو اگلی ایڈجسٹمنٹ کے بعد، شرح 5% + 1% = 6% تک جا سکتی ہے۔
حتمی "5″ زیادہ سے زیادہ فیصد کی نمائندگی کرتا ہے جس کی شرح قرض کی زندگی میں بڑھ سکتی ہے۔یہ ابتدائی شرح سے متعلق ہے۔اگر آپ کی ابتدائی شرح 4% تھی، تو قرض کی پوری مدت میں، شرح 4% + 5% = 9% سے زیادہ نہیں ہوگی۔

تاہم، اگر مارکیٹ کی شرح بڑھ جاتی ہے، تو آپ کو زیادہ سود ادا کرنا پڑ سکتا ہے۔یہ دو دھاری تلوار ہے۔جبکہ اس کے اضافی فوائد ہو سکتے ہیں، یہ زیادہ خطرات کے ساتھ بھی آتا ہے۔تجویز کردہ مصنوعات:مکمل ڈاک جمبو,ڈبلیو وی او ایاورخود تیار شدہ P&L.

اپنے رہن کی ادائیگی کا حساب کیسے لگائیں۔
اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ آپ کس قسم کے قرض کا انتخاب کرتے ہیں، یہ سمجھنا بہت ضروری ہے کہ آپ کے رہن کی ادائیگیوں کا حساب کیسے لگایا جاتا ہے۔قرض کی اصل، شرح سود اور مدت وہ اہم عوامل ہیں جو ادائیگی کی رقم کو متاثر کرتے ہیں۔ایک مقررہ شرح رہن میں، چونکہ شرح سود تبدیل نہیں ہوتی، اس لیے ادائیگیاں بھی وہی رہتی ہیں۔

1. مساوی اصول اور سود کا طریقہ
مساوی اصل اور سود کا طریقہ واپسی کا ایک عام طریقہ ہے، جہاں قرض لینے والے ہر ماہ اصل اور سود کی ایک ہی رقم واپس کرتے ہیں۔قرض کے ابتدائی مرحلے میں، زیادہ تر ادائیگی سود کی طرف جاتی ہے۔بعد کے مرحلے میں، اس کا زیادہ تر حصہ اصل ادائیگی کی طرف جاتا ہے۔ماہانہ ادائیگی کی رقم کا حساب درج ذیل فارمولے سے لگایا جا سکتا ہے۔
ماہانہ ادائیگی کی رقم = [قرض پرنسپل x ماہانہ سود کی شرح x (1+ماہانہ سود کی شرح)^قرض کی مدت] / [(1+ماہانہ سود کی شرح)^قرض کی مدت - 1]
جہاں ماہانہ سود کی شرح سالانہ شرح سود کو 12 سے تقسیم کرنے کے برابر ہوتی ہے، اور قرض کی مدت مہینوں میں قرض کی مدت ہے۔

2. مساوی اصول کا طریقہ
مساوی اصل طریقہ کا اصول یہ ہے کہ اصل رقم کی واپسی ہر ماہ ایک جیسی رہتی ہے، لیکن ادا نہ کیے جانے والے اصل کی بتدریج کمی کے ساتھ ماہانہ سود کم ہوتا جاتا ہے، اس لیے ماہانہ واپسی کی رقم بھی بتدریج کم ہوتی جاتی ہے۔نویں مہینے کے لیے ادائیگی کی رقم کا حساب درج ذیل فارمولے سے لگایا جا سکتا ہے۔
نویں مہینے کی ادائیگی = (قرض پرنسپل / قرض کی مدت) + (قرض پرنسپل - کل ادا شدہ پرنسپل) x ماہانہ سود کی شرح
یہاں، کل ادا شدہ پرنسپل (n-1) مہینوں میں ادا کی گئی اصل رقم کا مجموعہ ہے۔

براہ کرم نوٹ کریں کہ حساب کا اوپر کا طریقہ صرف مقررہ شرح والے قرضوں کے لیے ہے۔سایڈست شرح والے قرضوں کے لیے، حساب زیادہ پیچیدہ ہے کیونکہ شرح سود مارکیٹ کے حالات کے ساتھ بدل سکتی ہے۔

اگرچہ فکسڈ ریٹ اور ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیجز کا تصور نسبتاً آسان ہے، کچھ اہم تحفظات ہیں۔مثال کے طور پر، ایک مقررہ شرح کا رہن مستقل ادائیگیوں کی پیشکش کرتا ہے، لیکن اگر مارکیٹ کی قیمتیں گر جاتی ہیں تو آپ کم شرح کا فائدہ اٹھانے کے قابل نہیں ہو سکتے۔دوسری طرف، جب کہ ایک ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج کم ابتدائی سود کی شرح پیش کر سکتا ہے، اگر مارکیٹ کی شرح بڑھ جاتی ہے تو آپ کو زیادہ ادائیگی کے دباؤ کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔لہذا، قرض لینے والوں کو استحکام اور خطرے میں توازن پیدا کرنے، مارکیٹ کی حرکیات کا گہرائی میں تجزیہ کرنے اور بہترین فیصلے کرنے کی ضرورت ہے۔

مقررہ شرح یا متغیر شرح رہن کے درمیان انتخاب کرتے وقت، اپنی مالی صورتحال، خطرے کی برداشت، اور مارکیٹ کے حالات پر غور کرنا ضروری ہے۔فرق، فوائد اور نقصانات جانیں، اور اپنے رہن کی ادائیگی کا حساب لگانے کا طریقہ سیکھیں۔یہ علم قرض دینے کی مناسب حکمت عملی تیار کرنے کے لیے اہم ہے۔ہم امید کرتے ہیں کہ اس مضمون میں ہونے والی بحث نے آپ کو بہتر طریقے سے سمجھنے اور اپنی ضروریات کے لیے بہترین قرض کا انتخاب کرنے میں مدد کی ہے۔

بیان: اس مضمون کو AAA LENDINGS نے ایڈٹ کیا تھا۔فوٹیج میں سے کچھ انٹرنیٹ سے لی گئی ہیں، سائٹ کی پوزیشن کی نمائندگی نہیں کی گئی ہے اور اجازت کے بغیر اسے دوبارہ پرنٹ نہیں کیا جاسکتا ہے۔مارکیٹ میں خطرات ہیں اور سرمایہ کاری میں محتاط رہنا چاہیے۔یہ مضمون ذاتی سرمایہ کاری کے مشورے کی تشکیل نہیں کرتا ہے، اور نہ ہی اس میں سرمایہ کاری کے مخصوص مقاصد، مالی صورتحال یا انفرادی صارفین کی ضروریات کو مدنظر رکھا گیا ہے۔صارفین کو اس بات پر غور کرنا چاہیے کہ آیا یہاں موجود کوئی بھی رائے، آراء یا نتیجہ ان کی مخصوص صورت حال کے لیے موزوں ہے۔اس کے مطابق اپنی ذمہ داری پر سرمایہ کاری کریں۔