یو ایس بینکنگ انڈسٹری کی تاریخ کی بنیاد پر، مارگیج قرض دینے والے اور ریٹیل بینک میں کیا فرق ہے؟
11/21/2022
یو ایس بینکنگ کی تاریخ
1838 میں، ریاستہائے متحدہ نے فری بینکنگ ایکٹ نافذ کیا، جس نے ابتدائی مالیاتی شعبے کی آزادانہ ترقی کی اجازت دی۔
اس وقت، $100,000 کے ساتھ کوئی بھی بینک کھول سکتا تھا۔
بینکنگ انڈسٹری نے ملے جلے کاروبار کی اجازت دی، کمرشل بینک قرض کے لین دین کو سنبھال سکتے تھے، لیکن وہ سرمایہ کاری بینکنگ اور انشورنس میں بھی شامل تھے، یعنی بینک نہ صرف ڈپازٹرز سے ڈپازٹ لیتے تھے، بلکہ پرخطر سرمایہ کاری کرنے کے لیے ڈپازٹرز کے پیسے بھی لیتے تھے۔
اس طرح، امریکی بینکوں کی تعداد میں تیزی سے اضافہ ہوا، جو داخلے کی آرام دہ ضروریات اور بے پناہ فوائد کے لالچ میں تھے۔
تاہم، بینکنگ سیکٹر کی تیزی سے ترقی کے ساتھ، یکساں معیارات اور نگرانی کے فقدان نے بینکنگ سیکٹر میں افراتفری کو جنم دیا ہے۔
1929 کے عظیم کساد بازاری کے دوران، جب بینکوں نے لاپرواہی سے ڈپازٹرز کے پیسے کو خطرناک سرمایہ کاری کے لیے استعمال کیا، امریکی اسٹاک مارکیٹ کے زوال نے بینکوں پر ایک دوڑ شروع کردی، اور 9,000 سے زیادہ بینک تین سالوں کے اندر ناکام ہوگئے - ایک مخلوط آپریشن جسے ایک بڑا عنصر سمجھا جاتا ہے۔ عظیم افسردگی کو متحرک کرنے میں۔
1933 میں، کانگریس نے Glass-Steagall ایکٹ نافذ کیا، جس نے بینکوں کے مخلوط آپریشنز پر پابندی عائد کی اور سرمایہ کاری بینکوں اور کمرشل بینکوں کے کاموں کو سختی سے الگ کر دیا، یعنی کمرشل بینکوں کے ذریعے لیے گئے ڈپازٹس صرف کم خطرے والے ہوسکتے ہیں۔
جے پی مورگن بینک جیسا کہ ہم جانتے ہیں کہ اسے اس وقت جے پی مورگن بینک اور مورگن اسٹینلے انویسٹمنٹ بینک میں تقسیم ہونا پڑا۔
اس موقع پر، امریکی بینکنگ سیکٹر علیحدگی کے مرحلے میں داخل ہوا۔
اس عرصے کے دوران، بینکنگ انڈسٹری نے نسبتاً متحد کاروبار چلایا، اور کاروبار کا دائرہ کار اور کاروبار کا حجم دونوں کچھ حد تک محدود تھے۔
دسمبر 1999 میں، امریکہ میں فنانشل سروسز ماڈرنائزیشن ایکٹ منظور کیا گیا، جس نے بینکوں، سیکیورٹی اداروں اور انشورنس اداروں کے درمیان کاروباری دائرہ کار کے حوالے سے حدود کو ختم کیا، جس سے تقریباً 70 سال کی علیحدگی ختم ہوئی۔
رہن کی "گزشتہ زندگی"
اصل میں، رہن کے قرضے بنیادی طور پر مختصر یا درمیانی مدت میں بیلون ادائیگی کے قرضے تھے۔
تاہم، یہ قرضے مکانات کی قیمتوں میں ہونے والی تبدیلیوں کے لیے بہت حساس تھے، اور جب گریٹ ڈپریشن شروع ہوا، مکانات کی قیمتیں مسلسل گرتی رہیں اور بینکوں کو بڑی مقدار میں خراب قرضوں کا سامنا کرنا پڑا، جس سے ایک شیطانی چکر پیدا ہوا جس کے نتیجے میں رہائشی اپنے گھروں سے محروم ہوگئے اور بڑی تعداد میں بینک دیوالیہ ہو رہے ہیں.
بحران کے بعد، معیشت کو متحرک کرنے اور رہائشیوں کے رہائشی مسائل کو حل کرنے کے لیے، ریاست ہائے متحدہ امریکہ نے رہائشیوں کو حکومتی ضمانتوں کی صورت میں رہن کے قرضے حاصل کرنے میں مدد کرنا شروع کی۔
فیڈرل نیشنل مارگیج ایسوسی ایشن (FNMA یا Fannie Mae) کا قیام 1938 میں بنیادی طور پر فیڈرل ہاؤسنگ ایڈمنسٹریشن (FHA) اور ویٹرنز ایڈمنسٹریشن (VA) کے ذریعے ضمانت شدہ رہن کی خریداری کے لیے کیا گیا تھا اور 1972 میں غیر سرکاری ضمانت شدہ باقاعدہ رہن کی خریداری شروع کی تھی۔
اس وقت، مجموعی طور پر رہن کی مارکیٹ اب بھی بہت غیر فعال تھی، اور تقسیم کے پس منظر کے خلاف، سرمایہ کاری کے بینکوں نے آہستہ آہستہ دریافت کیا کہ اثاثوں کی حفاظت کے ذریعے، وہ ایک رہائشی رہن کے قرض کو ایک بڑی رقم کے ساتھ ایک بڑی تعداد میں تقسیم کر سکتے ہیں۔ چھوٹی مقدار کے بانڈز، جس سے لیکویڈیٹی میں بہت بہتری آئی۔
لہذا، 1970 میں، حکومت نے رہائشی رہن کے لیے ثانوی مارکیٹ کو مکمل طور پر تیار کرنے کے لیے فیڈرل ہوم مارگیج کارپوریشن (FHLMC یا Freddie Mac) بنایا۔
فریڈی میک کی تخلیق نے رہائشی رہن کے لیے ثانوی مارکیٹ کی ترقی میں براہ راست تعاون کیا اور رہن کی حفاظت کے لیے آگے بڑھنے کا موقع دیا۔
رہن قرض دینے والے اور خوردہ بینک کے درمیان فرق
جب قرض لینے والا ہوم لون کے لیے درخواست دینے پر غور کر رہا ہوتا ہے، تو دو سب سے عام طریقے یہ ہیں کہ براہ راست بینک (رٹیل بینک) یا مارگیج بروکر (مارگیج لینڈر) کے پاس جائیں۔
دوسری طرف ریٹیل بینک (کمرشل بینک)، عام طور پر ایک مخلوط کمپنی ہے جو رہن کے ساتھ ساتھ مالیاتی خدمات جیسے بچت، کریڈٹ کارڈ، آٹو لون اور سرمایہ کاری بھی پیش کرتی ہے۔
جب قرض لینے والا کسی خاص بینک سے رابطہ کرتا ہے، تو اسے صرف اس بینک کی معلومات اور خدمات تک رسائی حاصل ہوگی، اور بینک کی خدمات اکثر قرض تک ہی محدود ہوتی ہیں، جس سے گھر اور قرض کے درمیان تعلق کی پیچیدگیوں کو مکمل طور پر مربوط کرنا مشکل ہوجاتا ہے۔
اگرچہ خوردہ بینک کی فیسیں کم ہوسکتی ہیں، لیکن رہن کا قرض دہندہ عام طور پر زیادہ پیشہ ورانہ خدمات، تیز ردعمل، اور وسیع تر سامعین کے لیے مصنوعات کا وسیع انتخاب پیش کرتا ہے۔
رہن قرض دہندہ قرض لینے والوں کو جامع اور پیشہ ورانہ کریڈٹ مشاورت فراہم کر سکتا ہے، مہمانوں کو قرضوں اور فنانسنگ پورٹ فولیوز کے بارے میں مختلف قسم کے پیچیدہ سوالات کے جوابات دینے میں مدد کر سکتا ہے، اور درجنوں مصنوعات میں سے قرض لینے والے کے لیے بہترین فٹ تلاش کر سکتا ہے۔
اس کا مطلب یہ بھی ہے کہ قرض دہندہ کی پوزیشن قرض لینے والوں کے لیے زیادہ سازگار ہے، کیونکہ ان کے پاس زیادہ اختیارات اور ٹھوس فوائد ہیں۔
یہ کہا جا سکتا ہے کہ ایک اچھا رہن قرض دہندہ اور ایک اچھا رہن قرض دینے والا تلاش کرنے سے قرض لینے والے کے پیسے، وقت کی بچت ہو سکتی ہے اور پہلی بار مصنوعات کی بہترین معلومات حاصل کر سکتے ہیں۔
بیان: اس مضمون کو AAA LENDINGS نے ایڈٹ کیا تھا۔فوٹیج میں سے کچھ انٹرنیٹ سے لی گئی ہیں، سائٹ کی پوزیشن کی نمائندگی نہیں کی گئی ہے اور اجازت کے بغیر اسے دوبارہ پرنٹ نہیں کیا جاسکتا ہے۔مارکیٹ میں خطرات ہیں اور سرمایہ کاری میں محتاط رہنا چاہیے۔یہ مضمون ذاتی سرمایہ کاری کے مشورے کی تشکیل نہیں کرتا ہے، اور نہ ہی اس میں سرمایہ کاری کے مخصوص مقاصد، مالی صورتحال یا انفرادی صارفین کی ضروریات کو مدنظر رکھا گیا ہے۔صارفین کو اس بات پر غور کرنا چاہیے کہ آیا یہاں موجود کوئی بھی رائے، آراء یا نتیجہ ان کی مخصوص صورت حال کے لیے موزوں ہے۔اس کے مطابق اپنی ذمہ داری پر سرمایہ کاری کریں۔
پوسٹ ٹائم: نومبر-22-2022